Ипотека бывает еще и военной

Закон «О накопительной системе обеспечения военнослужащих жильем» был принят в 2004 году и дал старт так называемой «военной ипотеки». Этот закон дал возможность военнослужащим купить жилье при помощи жилищно-накопительного займа, а также других инструментов ипотеки. Для этого военный должен был принять участие в накопительной системе и по прошествии трех лет он мог приобрести жилую недвижимость еще до конца своей службы в Вооруженных Силах.

А что такое военная ипотека и в чем ее особенности? Военная ипотека отличается от обычной тем, что долг по займу погашает не сам военнослужащий, а Министерство обороны. Во время службы на счет военного переводятся определенные суммы денег, которые можно использовать в качестве первоначального взноса. Если же по каким-то причинам военнослужащий захочет купить квартиру дороже, чем та, которая предлагается по условиям ипотеки, то разницу в цене он может возместить из собственных средств.

По «военному кредиту» сегодня можно получить не более 2,2 миллионов рублей. Государство перечисляет субсидии на ипотечный счет в течение двадцати лет. В 2010 году государственный взнос равнялся 176 000 рублей, спустя год эта цифра возросла до 189 тысяч, то есть при этом учитывается инфляция. Кстати, вот отличный риелтор по военной ипотеке, который поможет разобраться во всех вопросах.

За время, в течение которого военный участвует в накопительно-ипотечной системе, не его счете должно накопиться достаточно средств для покупки жилья общей площадью 54 кв. метра. По расчетам Министерства обороны, на такой площади должна проживать семья из 3-х человек.

В НИС могут участвовать все военнослужащие, при этом офицерский состав, а также прапорщики и мичманы попадают в систему автоматически, а вот рядовые солдаты могут принять участие в ипотеке только после заключения второго контракта службы. Как показывает практика, что такое военная ипотека, хорошо знают все военнослужащие – в прошлом году был зафиксирован большой рост ипотечных кредитов.

Купить жилье военный может не только там, где проходит службу – на этот счет нет никаких ограничений. При этом имеются ограничения на покупку квартир на рынке вторичного жилья: запрещается приобретать недвижимость в ветхом жилье, в «хрущевках» и в коммунальных квартирах. По условиям военной ипотеки в ней могут участвовать практически все банки страны. Так, сегодня с Министерством обороны работает 77 банков, в том числе и такие крупные, как Сбербанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Промсвязьбанк.

Расчет ипотеки в каждом отдельном случае производится на основании срока службы военного и на основании суммы взносов, которые скопятся к моменту выхода военнослужащего на пенсию. При этом учитывается коэффициент инфляции и ставка рефинансирования Центрального банка. Размер первоначального взноса по ипотечному кредиту в большинстве банков сегодня равен 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Система централизованного приобретения квартир для военнослужащих государством постепенно уходит в прошлое. И если раньше военнослужащим квартиры предоставляли бесплатно, то с 2005 года начала действовать система военной ипотеки, позволяющая военнослужащему получить жилищный заем и приобрести квартиру самостоятельно.
На принципах работы данной системы, механизме действия, а также о достоинствах и недостатках военной ипотеки  стоит остановиться подробнее.

Схема организации военной ипотеки

Суть военной ипотеки очень проста. Для целого ряда военнослужащих (на перечне остановимся подробнее) предусмотрена возможность открытия специального счета, на который из государственного бюджета ежеквартально перечисляются денежные средства, которые со временем накапливаются. Размер выплат одинаков для всех участников военной ипотеки (не зависит от выслуги лет, должности, звания, места службы и других нюансов), а непосредственная сумма устанавливается Правительством РФ и подлежит ежегодной индексации относительно размера инфляции.

В цифровом исчислении по состоянию на 2015 год ежемесячная сумма, зачисляемая военнослужащему на счет, составляет порядка 20 тысяч рублей.

Во время нахождения на специальном счете военнослужащего начисленные деньги являются объектом инвестирования, то есть могут быть вложены в государственные ценные бумаги, облигации, помещены на депозиты банков, инвестированы иным образом. Доход от перечисленных операций также зачисляется на счет военнослужащего, при этом уже хранящиеся на счету деньги не индексируются на коэффициент инфляции, так как, к примеру, происходит со средствами материнского капитала.

Что касается процесса инвестирования, то деньги, находящиеся на счетах военнослужащих, являются собственностью государства и размещаются только в специализированных банках, и не подлежат изъятию. То есть, военнослужащий может быть полностью уверен в том, что физически его деньги никуда не исчезнут.

Имеющиеся на счете деньги военнослужащий может использовать только для приобретения жилья. Разумеется, что на руки физические деньги военнослужащему не выплатят. Что же касается способов использования средств, то их два:

    Получение всей накопленной суммы целиком в соответствии со статьей 10  ФЗ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» по окончанию военной службы:
    Получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) по истечению 3 или более лет с момента начала участия в программе военной ипотеки.

    Стоит отметить, что в случае гибели военнослужащего-участника ипотечной программы  или иных чрезвычайных обстоятельств накопленные денежные средства  будут перечислены семье военнослужащего, на которые супруга или дети также могут приобрести себе жилье. ФЗ № 117 допускает и использование денег семьей погибшего военнослужащего и на иные цели, не связанные с приобретением жилья.

Что же касается предоставленного жилищного займа, то в случае смерти военнослужащего государство погасит его за счет средств бюджета, то есть, семье военнослужащего данные средства возвращать не придется.

Полученный целевой заем военнослужащий может использовать исключительно в качестве первоначального взноса для приобретения квартиры по ипотеке в обычном порядке (на данном механизме также остановимся подробнее).

Участники военной ипотеки

Статья 9 ФЗ № 117 устанавливает 8 категорий военнослужащих, которые имеют право на участие в военной ипотечной программе. К ним относятся:

    Офицеры, которым присвоено первое офицерское воинское звание (заключившие первый контракт в качестве офицера, если звание было присвоено ранее) после 1 января 2005 года. Данные военнослужащие автоматически становятся участниками военной ипотеки;
    Офицеры, которым первое воинское звание было присвоено ранее  1 января 2005 года, могут принять участие в программе добровольно, подав соответствующий рапорт;
    Мичманы и прапорщики, имеющие выслугу более 3 лет, начиная с 1 января 2005 года;
    Мичманы и прапорщики, заключившие первые контракты до 1 января 2005 года, прослужившие не менее 3 лет, также могут принять участие в программе в добровольном порядке;
    Военнослужащие рядового и сержантского состава, а также матросы и старшины могут добровольно участвовать в ипотечной программе в случае заключения второго и последующих контрактов после 1 января 2005 года.

    После постановки на учет в качестве участника военной ипотеки по прошествии 3 лет участник программы приобретает право на получение жилищного займа в размере средств, накопленных на счете.

Данные средства используются как первоначальный взнос для приобретения квартиры по обычной ипотечной программе. В дальнейшем взятый военнослужащим ипотечный кредит будет погашаться в течение срока его службы государством. При этом максимальная сумма ипотечного кредита не может превышать расчетной суммы, которую военнослужащий мог бы получить по программе военной ипотеке за 20 лет службы. А ежемесячная сумма, выплачиваемая банку, не может превышать ежемесячного взноса из бюджета, которая на 2015 год составляет порядка 20 тысяч рублей.

В случае если военнослужащий уволится раньше погашения займа, то полученный заем ему придется возмещать в полном объеме. В сумму возмещения также входят и проценты, которые начисляются банком по ипотечному кредиту. Подобная схема является, по сути, долговой кабалой и крепко привязывает военнослужащего к месту службы на все 20 лет.

Получение средств военной ипотеки по окончанию службы

Участник военной ипотеки может не торопиться с получением целевого ипотечного займа. В этом случае при наступлении обстоятельств, перечисленных в статье 10 ФЗ № 117, военнослужащий может использовать всю сумму накопленных средств единовременно, приобретя уже готовую квартиру и не связываясь с ипотечными программами банков.

К таким обстоятельствам относятся:

    Наличие выслуги в размере 20 и более лет;
    Увольнение военнослужащего, выслужившего более 10 лет, не имеющего собственного жилья, а также члены семьи, которого не являются собственниками (нанимателями) жилых помещений;
    В случае достижения предельного возраста, по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями или по семейным обстоятельствам.

При наличии перечисленных оснований необходимо открыть счет в одном из банков-участников программы, подать соответствующий рапорт на получение свидетельства участника военной ипотеки.

На данный счет в течение 3 месяцев из государственного бюджета должны быть перечислены накопленные на счету денежные средства. Банк осуществит их выплату собственнику квартиры согласно договору купли-продажи, долевого участия, ипотеки.

К участникам ипотечной программы относятся Сбербанк России, ВТБ24, АИЖК, Газпромбанк, Связь-Банк.  Данные банки вправе работать со всеми участниками военной ипотеки, открывать для них специализированные счета и выдавать ипотечные кредиты.
Механизм использования целевого жилищного займа

В случае получения ЦЖЗ его средства также должны быть использованы через один из перечисленных банков. А механизм действий военнослужащего выглядит следующим образом:

    После истечения 3 лет участия в ипотечной программе необходимо подать соответствующий рапорт и получить сертификат участника программы.
    После чего можно искать застройщика или иное лицо, готовое продать подходящее жилье военнослужащему. Разумеется, оно должно выбираться с учетом требований Министерства обороны РФ относительно его места нахождения;
    После выполнения перечисленных действий необходимо обратиться в один из банков, которые выдают ипотечные кредиты военным (список указан выше), и оформить договор ипотеки. Далее на специально открытый счет на основе сертификата будут перечислены деньги Министерством обороны РФ.
    Последний этап – это подписание документа на получения ЦЖЗ, где с одной стороны будет выступать военнослужащий, а с двух других сторон МО РФ и банк, который выдаст кредит военнослужащему.
    После оформления всех документов можно заниматься регистрацией права собственности на приобретенное жилье и справлять новоселье. Однако не стоит забывать, что за приобретенную квартиру придется рассчитываться перед Родиной  исправной службой в течение еще двух десятков лет.

Насколько удобна данная схема приобретения жилья – решать только военнослужащим. Однако по планам Правительства РФ подобная схема через несколько лет должна стать единственной.

С точки зрения профессионалов эффективность и полезность данной  схемы вызывает большие сомнения, так как значительно выгоднее строить и распределять жилье самому государству. С учетом масштабов строительства и единовременным расчетом (без выплат по кредитам банкам) стоимость жилья была бы в итоге значительно меньше.

Однако если для обеспечения жильем военнослужащих выбрана именно такая схема, следовательно, кому-то она весьма и весьма выгодна. Что же касается военнослужащих, то заботы о приобретении жилья и все бумажное оформление сделки переложено на их плечи. Поэтому прежде чем брать целевой заем стоит очень хорошо подумать, а стоит ли его брать сейчас, либо лучше подождать окончания срока службы и приобрести квартиру или дом по ее завершении.