Как выбрать – взять ипотеку, или оставить всё как есть

В наше время кредитов – потребительских и жилищных, всё больше людей затрудняются сделать выбор – стоит ли взять ипотеку? Выгодно ли взять ипотеку ? Сколько я переплачу банку? Где взять первоначальный взнос? А может всё оставить как есть? Наверное, во все времена самым актуальным жилищный вопрос считался для молодых семей, именно они изначально стали самыми востребованными клиентами кредитных организаций, и являются ими до сих пор. Сейчас, когда все банки повысили ставки по кредитам в сравнении с прошлым годом, вопрос встал ещё острее – брать ипотеку или не брать? В этой статье я постараюсь помочь разобраться в этом вопросе и избавиться от лишних сомнений.

Как показывает практика (и мой личный опыт тоже) – большинство людей, которые не обладают собственным жильём рано или поздно берут его в кредит, так как это всё-таки самый доступный способ обзавестись собственной квартирой. Причин, по которым большинство откладывают этот момент несколько. Вот основные из них: «Сейчас не время-жильё дорогое», «Влезть в ипотеку рискованно, а вдруг не смогу платить», «Нужно сначала накопить на первоначальный взнос», «Ипотека – это большая переплата банку, проще пока снимать, а потом может уеду отсюда» и т. д. Также, многие люди не обладают достаточным количеством информации об этом продукте и его плюсах и поэтому остерегаются как «чего-то нового и неизвестного», что не даёт им трезво оценить возможности, которые им предлагают, и сделать правильный выбор.

Итак, как я уже упомянул, большинство из тех, кто в этом нуждается рано или поздно берёт ипотечный кредит и выбирает квартиру. В таком случае лучше сделать это раньше, чем позже и на это есть минимум 3 причины:

    Жильё со временем постепенно дорожает.
    Проценты банков постепенно растут.
    Время, пока люди думают и решаются, часто проходит в съёмной квартире, которая тоже требует ежемесячной оплаты.

Из моего личного опыта – я мог бы взять квартиру за 1400-1600 тыс. руб. в то время, когда я только приехал в этот город, и процент банка составил бы примерно 9-11 % годовых. Когда я всё-таки надумал и решился на этот шаг, мне пришлось покупать квартиру уже за 2500 тыс. руб. и под 12,5 % годовых. При этом теми деньгами, которыми я платил за аренду, благополучно можно было бы закрыть часть кредита. Выгода здесь очевидна, поэтому медлить и ждать «у моря погоды» я не рекомендую, по крайней мере, слишком долго точно не стоит. Поскольку, есть нуждаемость в собственном жилье – то решиться на этот шаг рано или поздно, скорее всего придётся, если только неожиданно не свалится с неба наследство или выигрыш в лотерею!)

Следующий наболевший вопрос – это банковские проценты. Конечно же переплата банку будет, и будет немаленькая, иначе банки бы и вообще не работали, а кредитов бы не было (тогда, наверняка, и цены бы были другими). Но нам повезло - банки всегда готовы нам выдать кредит под определённую процентную ставку!) Для начала развею миф о ставках, которые нынче есть – некоторые люди где-то слышали про ипотеку свыше 20% годовых и теперь точно не готовы столько переплачивать! На самом деле – ставки в определённых банках составляют 15-17 %, что на 2-3 % выше тех ставок, которые были, скажем, год назад. Ещё есть льготные окружные программы, которые также помогут вам в расчёте с банком – либо списанием части суммы кредита (жилищная субсидия), либо компенсацией части процентной ставки.

Рассмотрим пример: берём кредит в банке под 15 %, сумма 2000 тыс. руб. на 15 лет. Первоначальный взнос 20 %, что составит 500 тыс. руб. Исходя из несложных расчётов, при помощи банковского калькулятора, получаем ежемесячный платёж в 28 тыс. рублей (данный расчёт – всего лишь пример, процентная ставка и ежемесячный платёж могут быть как больше, так и меньше!). Переплата банку за 15 лет при этом составит примерно 3000 тыс. руб. Конечно же, сумма немаленькая! Однако, можно посмотреть на это с другой стороны – во-первых, сумму можно гасить досрочно! Опять же – исходя из расчётов: увеличив месячный платёж на 2 тысячи (т. е. теперь он составит 30 тыс. руб. в месяц), мы сократим срок выплаты кредита до 12 лет, а сумма переплаты составит примерно 2350 тыс. руб. Очевидно, что немного увеличив платёж – можно реально выгодно сэкономить! Во-вторых - и это основная причина, по которой ипотечный кредит – это разумный шаг навстречу светлому будущему в своей квартире – это то, что через определённый срок квартира всё-таки станет вашей! В то время как съёмное жильё или комната в доме родителей таковыми не станут. Я бы сказал, что ежемесячный платёж по ипотеке – пока, на мой взгляд, самая разумная графа в списке моих расходов, потому что он постепенно приближает меня к независимому обладанию своим жильём!

Ещё один важный вопрос – первоначальный взнос. Тут тоже есть определённые мифы о его размере. На самом деле условия банков в данный момент таковы: в одном банке размер первоначального взноса идёт от 10 %, в двух других – от 20 %. Сумма более-менее приемлемая, учитывая, что тут тоже есть свои тонкости, зная которые, платить его в полном объёме вовсе не обязательно! Источник первоначального взноса у каждого свой – помощь родителей, материнский капитал, беспроцентный займ, продажа другой недвижимости или машины и пр. Тут уж у каждого свой случай, и как говорится «кто ищет – тот всегда найдёт», как показывает практика - именно поиск возможностей является ключевым моментом на пути к цели!

Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что взять ипотечный кредит вполне доступно и по силам практически каждому человеку, имеющему стабильный доход. Скажу ещё об отношении к своему жилью, пусть и купленному в ипотеку – это уже другое чувство, когда ощущаешь, что этот дом – твой! В целом все эти этапы – выбор банка, сбор документов, поиск и выбор квартиры, составление договоров и сопровождение сделки, являются довольно не простым и ответственным шагом в жизни отдельного человека или семьи. Поэтому, надёжнее, если на этом этапе вас будет сопровождать человек, разбирающийся и подкованный в этой сфере, например, специалист агентства недвижимости. Для этого мы и работаем – чтобы помочь людям определиться с довольно важным выбором в их жизни и сделать весь процесс оформления сделки максимально простым и комфортным!