На любого коллектора найдется управа

Нынешняя ситуация на финансово-экономическом рынке Украины подтверждает древнюю китайскую мудрость о том, что в хорошей империи нет новостей. Действительно, новостей на тему кризиса и его последствий хоть отбавляй. Примечательно, что пропорционально количеству информации растет финансовая грамотность населения. Слова «аннуитет», «эффективная ставка» и «франшиза» уверенно вошли  в наш повседневный лексикон.

Словосочетание «коллекторское агентство» активно замелькало на страницах украинских изданий в 2007 году. Хотя первопроходцы этого направления начали предлагать свои услуги банкам, начиная со второй половины 2005 года. Однако настоящую популярность коллекторские фирмы завоевали только в прошлом году в связи с резким увеличением просроченной задолженности в портфелях банков.

Но, как известно, всякое действие вызывает противодействие. Понадобилось совсем не много времени, что бы рынок потребительского кредитования пополнился новыми участниками – антиколлекторами, о которых на сегодняшний день известно не так уж много.

Предлагаем вам разобраться в причинах появления подобных организаций, законности их деятельности, перспективах работы и что несут они нам - потребителям финансовых услуг.
 
Кто такие антиколлекторы?

В мировой практике антиколлекторскую деятельность осуществляют как правило, юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Их деятельность состоит в оптимизации задолженности, возникшей у заемщика перед банком. Отличие от коллекторов заключается в том, что они не «выбивают» долги, а помогают заемщикам минимизировать выставленные банками санкции за просроченные кредиты.
В мировой практике антиколлекторские агентства - это, как правило, юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством
    
Причины выхода на рынок

Рынок потребительского кредитования, столь активно растущий в последние годы и систематически смягчающий условия предоставления кредитов, дал благодатную почву для возникновения проблемы увеличивающегося невозврата банковских займов. Вероятнее всего, что в ближайшее время банки ощутят трудности с погашением 18 – 20 % от всех кредитов, выданных физическим лицам. В этих процентах и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.

Однако, многие банки придерживаются той логики, что добросовестному плательщику антиколлектор не нужен. А если клиент действительно неплатежеспособен, то каким образом он будет рассчитываться за услуги антиколлектора. Соответственно, платить антиколлектору сможет только тот заемщик, который обладает необходимыми средствами, полученными в результате махинаций с кредитами.

Политика такого подхода в целом понятна – банкам необходимо вернуть свои деньги и проценты за их использование. Но при этом стоит учитывать также тот факт, что есть два вида должников. К первому виду принадлежат кредитные мошенники, использовавшие подложные документы для получения кредитов и в последствии уклоняющиеся от возврата долгов. Вторых же назовем «добросовестными» должниками, которые в силу объективных причин (потеря работы, рекордное падение курса национальной валюты и т.д.) испытывают трудности с погашением собственных кредитов. И если первым просто необходимо хорошо ориентироваться в законодательстве, четко понимая свои права и обязанности, то вторые, зачастую, менее сильны в подобных аспектах. В результате чего просто боятся обращаться в банки со своими проблемами, надеясь на то, что их в скором времени удастся уладить. Не последнюю роль в принятии подобных решений играют быстро растекающиеся слухи о резких мерах принимаемых отдельными банками в рамках работы с неплательщиками.

Банки же вместо того, что бы идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, путем пересмотра сроков погашения, оптимизации ежемесячных платежей и т.д., не задумываясь о последствиях, начисляют огромные пени и штрафы. Подрывая и без того значительно пошатнувшееся доверие клиентов, и возводя в ранг мифов утверждение о собственной клиенториентированной позиции.

Таким образом, все более типичной становится ситуация, когда граждане, имеющие обязательства перед кредитной организацией, идут не в свой банк с целью провести переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
 
Функции антиколлекторов

Для наглядности рассмотрим следующий пример, опуская при этом факт того, что заемщик изначально сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов, по причине его очевидности.

Итак, заемщик в силу различных причин не имеет возможности оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Их размер напрямую зависит от серьезности допущенных нарушений. Заемщик принимает решение обратиться в антиколлекторское агентство. Агентство пытается добиться снижения суммы штрафа. Конечно, агентство не может помочь в снятии с заемщика обязательств по кредитному договору. Однако добиться уменьшения суммы штрафа вполне реально. Это и является главной функцией антиколлекторского агентства.
 
Законность деятельности антиколлекторов

Сотрудники коллекторских агентств утверждают, что по методам работы они, фактически, юристы, консультирующие клиентов, на предмет как избежать выплаты чрезмерных штрафных санкций по долгу.

Однако, притом, что деятельность антиколлекторов не противоречит закону, она в большинстве случаев все равно остается вне юридического поля, а скорее служит моральной поддержкой растерявшемуся должнику. Причиной тому большое количество пробелов в «Законе о банках и банковской деятельности», дающих почву для возникновения дисбаланса во взаимоотношениях между клиентами и банками, отдавая преференции последним.
 
Перспективы антиколлекторских агентств

Как уже было сказано, клиентами антиколлекторских агентств являются физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. За свои услуги антиколлекторы получают оплату, как правило, в виде процента от суммы, которую им удалось сэкономить для своего клиента. Это не сулит заоблачных заработков. Тем не менее, пока темпы роста проблемных кредитов продолжают набирать обороты, а украинские банки будут безучастны по отношению к проблемам собственных заемщиков – услуги антиколлекторов будут востребованы.
 
Стоит ли обращаться?

Во-первых, следует запомнить, что на сегодняшний день профессиональные антиколлекторы в Украине отсутствуют.
Речь не идет о квалификации персонала работающего в подобных компаниях, поскольку не редко для выполнения таких обязанностей привлекаются достойные специалисты. Говоря же о профессионализме именно в коллекторском деле, следует отметить, что антиколлекторы в основном затягивают сроки взыскания, а не освобождают должников от обязанности в полном объеме выполнить условия кредитного договора. В таких случая нивелируется сама суть антиколлекторской деятельности и не выполняется основная функция.

Кроме того, всегда следует аккуратно относиться к советам антиколлекторов, с целью избежания риска инкриминирования статей 190 (мошенничество) и 192 (нанесение имущественного вреда посредством обмана или злоупотреблением доверия) Уголовного Кодекса Украины.

Положительным моментом в обращении к антиколлекторов является получение клиентом специфических знаний в процессе общения со специалистом агентства, а значит и способностей общаться с представителем банка более грамотно. Также очевидным плюсом является возможность предъявить в банк или суд какой-то документ (заявление, возражение), подготовленный профессиональным юристом.