Выгодные банковские вклады

В зависимости от срока размещения денежных средств банковские вклады делятся на срочные и до востребования. Вклады до востребования более удобны, т.к. по их условиям можно снять деньги со счета в любое время, но они менее выгодны, чем срочные: их процентная ставка, как правило, значительно ниже. Доходность вклада в целом зависит от длительности срока размещения денег в банке и суммы вклада: чем больше срок и сумма склада, тем выгоднее процентная ставка.

Как правило, чем больше возможностей управления деньгами на счету Вы имеете, тем меньше будет процентная ставка (т.е. доходность депозита). Самые выгодные условия можно получить по вкладам на длительный срок (от 1 года), которые не предполагают возможности досрочного погашения вклада, ставки можно посмотреть тут . При оформлении вклада важно ознакомиться с минимальной суммой депозита и внимательно разобраться с условиями его досрочного погашения.

Среди срочных вкладов различают сберегательные и накопительные. В отличие от накопительного вклада, сберегательный вклад нельзя пополнять. Кроме срочных вкладов и вкладов до востребования, существует множество других видов банковских депозитов. Например, вклады с капитализацией процентов, по условиям которых ежемесячно производится перерасчет суммы вклада. Происходит расчет процентов по вкладу, и эту сумму добавляют к общей сумме вклада. Данная процедура повторяется каждый месяц до истечения срока вклада. При открытии расчетных вкладов обычно выдается дебетовая карточка. Этот вид вклада является пополняемым, но на счету всегда должна оставаться оговоренная в договоре сумма.

Кроме обычных фиксированных вкладов, существуют пополняемые депозиты. Подобные вклады размещаются в банке на определенный срок с обговоренной первоначальной суммой; они оставляют вкладчику возможность пополнения счета. Это отличный вариант накопления средств для крупной траты.

Индексируемый вклад – это структурный продукт, который несет в себе элемент риска. Он позволяет вложить деньги на довольно короткий срок с гарантируемым их возвратом, а также дает возможность (однако, не гарантирует) получить около 15-20% за несколько месяцев.

Металлический счет – это банковский вклад в виде различных драгоценных металлов (к примеру, золото, серебро, а также платина и палладий).

Какой банковский вклад наиболее выгодный?

Прежде чем сделать вклад в банке, необходимо определиться с целью вложения денег. Ею может быть, к примеру:

    формирование «резервного» фонда
    накопление денег для первого взноса по авто- или ипотечному кредиту
    накопление средств на отпуск или другие крупные траты

При выборе банка необходимо учитывать, сколько денег и на какой срок вы хотели бы внести. В любом случае следует помнить, что вклады не являются высокодоходным финансовым инструментом. Скорее, это надежный способ сбережения денежных средств. Рассмотрим, как сделать наиболее выгодный вклад с учетом срока и типа депозита, а также условий вклада.

Выгодная ставка

В зависимости от целей вложения можно выбрать программы с разными ставками, сроками и схемами начисления процентов. Процентная ставка зависит от размера вклада: чем больше вклад, тем выше процент. На ставку также влияет и срок вклада: чем он дольше, тем ставка выше. В крупных банках процентная ставка обычно меньше среднерыночной, а менее успешные банки в борьбе за потенциальных клиентов значительно ее увеличивают, но их предложения зачастую сомнительны. Поэтому стоит выбрать средний банк, с именем и серьезным стажем, чтобы риск отзыва лицензии был минимален. Оптимальная ставка – 10-12 % годовых. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Плавающая ставка увеличивается или уменьшается в течение срока действия вклада.

Исходя из современной практики, существует два способа начисления процентной ставки: «простой» способ и «сложные проценты». В первом случае проценты за весь период вклада начисляются, когда заканчивается срок его действия. При «сложных процентах» сумма начисленных процентов регулярно присоединяется к основной сумме вклада (т.е. капитализируется). Следовательно, процент на следующий период вклада начисляется с учетом увеличения суммы. Таким образом, «сложная» процентная ставка наиболее выгодна

«Гиганты» банковской системы не всегда способны предоставить наиболее выгодную процентную ставку, поэтому при выборе банка для вклада следует учесть и менее крупные организации, которые для привлечения новых клиентов зачастую предлагают весьма выгодные условия вложения денег.

Выбрав вид вклада и процентную ставку, нужно определиться со сроком вклада. Для этого следует проанализировать цель вложения денег и спланировать дальнейшее использование средств. Обычно банки предлагают фиксированные и бессрочные вклады. Фиксированные сроки применяются в срочных вкладах, по условиям которых существует конкретная дата возврата вклада. Отсутствие сроков характерно для вкладов до востребования, по условиям которых в любое время возможен возврат денег вкладчику полностью или частями.

При выборе денежной единицы вложения следует учесть, что по валютным вкладам процентная ставка (и соответственно доходность) обычно ниже, чем по рублевым. Поэтому рублевые депозиты наиболее популярны в России. Однако лучше всего отдать предпочтение наиболее стабильной валюте с предсказуемо низкой инфляцией. Конечно, ситуацию на валютном рынке трудно предугадать. Поэтому целесообразнее иметь вклады в разных валютах или открыть мультивалютный вклад, позволяющий одновременно хранить на одном счету несколько валют. Следует помнить, что банки начисляют процент за любые конверсионные операции, и в разных банках процент разный. Чтобы узнать эту и другую важную информацию об условиях вклада, необходимо внимательно ознакомиться с договором по вкладу до того, как доверить банку свои деньги.

Выгодные условия

Кроме выгодной процентной ставки очень важно выбрать выгодные условия вклада. Банки обычно начисляют комиссию за различные операции по вкладу. К примеру, за досрочное снятие денег банк, как правило, «штрафует», и процентная ставка снижается практически до нуля. Следует учесть, что часть комиссий по операциям с вкладами скрыта в общих банковских тарифах на операции по счетам физических лиц, поэтому важно заранее ознакомиться с этими тарифами.

Так, к выгодным условиям вклада обычно относятся:

    возможность открытия вклада в нескольких валютах;
    небольшая сумма первоначального взноса;
    среднерыночная, но выгодная вкладчику процентная ставка;
    возможность пополнения вклада и выбора срока его действия;
    капитализация, т.е. начисление процентов на увеличенную сумму вклада;
    возможность частичного снятия средств

Еще одним важным условием является страхование вклада. В случае, если банк по каким-то причинам обанкротится, сумма вашего вклада будет компенсирована страховой компанией. Несмотря на то, что большинство российских банков застрахованы, следует все же дополнительно проверить факт страхования вкладов и убедиться в надежности выбранного банка.